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資金計画とは?家づくりや住まい探しをする際に、こころがけておく3つのポイントを、富士市の工務店が解説します

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家づくりを検討するにあたり、最初に決めておきたいことは、「予算」です。

マイホームは、大きな買い物のため、住宅ローンを利用する人も少なくないと思います。

今回は、資金計画はどのタイミングで検討をし、何をこころがけるとよいのか3つのポイントを解説します。

 

いつのタイミングに、資金計画を立てればよいのか?

結論からいいますと、家づくりの最初に、検討します。

 

・まずは、「予算」をイメージし、

・次に、「資金計画」を検討する

 

この二つを進めてきます。

 

 

なぜ、家づくりの最初に、資金計画が必要なのか?

 

もし注文住宅を検討した場合、建てる家によって予算は大幅に変わります。

二世帯や三世帯といった家族構成に関わることや、間取りや設備へのこだわりなど、たくさんの選択や検討をしていきます。

 

予算の上限をいくらに設定するか、

とともに、

住宅ローンの返済としていくらが適正なのか、

という判断もあるため、

 

最初に資金計画を検討します。

 

 

家づくりの最初とは?

 

家づくりを検討するためには、

1.「情報収集」を行う期間
2.「設計会社を決定し、土地探しから購入する」期間
3.「設計から工事請負契約、引渡し」の期間

 

といった3つに、大きくは分けられます。

そのうちの
1.「情報収集」を行う期間に、資金計画は検討します。

 

また、この「情報収集」を行う期間に、どんな家を建てるのかを検討し、住宅イベントへの参加や、モデルハウスを見学します。

 

 

資金計画には、3つの手順がある

資金計画は、「自己資金」「支払計画」「ローン選び」といった3つの手順があります。

 

 

自己資金(頭金)の検討

 

自己資金をどの程度準備できるのかを検討します。

預貯金をどれくらい、マイホームに充てられるか・・・?

 

当然ながら、自己資金は、住宅ローンの返済に影響します。

自己資金が多ければ多いほど、ローン返済は、楽になるでしょう。

しかし、マイホーム以外で、今後どのようなことで大きな費用がかかりそうかを、想定します。

 

 

マイホーム以外で、今後必要になりそうな費用の想定

 

例えば・・・

 

・お子さんの教育費(塾や習い事、進学するための費用など)

・車や家電といったマイホーム以外で、まとまった費用になるもの。車ならば、買い替えに必要な費用や維持するためにかかる費用

・家族での大きなレジャーに使用する費用など

・不測の事態が起こるとしたら?

 

 

なお、
基本的に、土地の契約時や工事請負契約時に手付金を支払うため、その準備もしておきましょう。

※家づくりの期間としては、2.及び3.が該当します。引渡し前にそれぞれ必要になります。
2.「設計会社を決定し、土地探しから購入する」期間
3.「設計から工事請負契約、引渡し」の期間

 

 

新居の引き渡し後は、引っ越し費用が必要です。忘れないようにしましょう。

住宅取得後は、固定資産税や都市計画税が毎年かかります。

 

 

自己資金はどれくらいの金額を準備するとよいのか?

 

自己資金は、一般的に、住宅購入費用の20%程度が目安といわれています。

ただし、税金や手数料といった諸費用があり、

その費用を加味すると、プラス5%(合計25%)程度を住宅ローンの頭金として準備するとよいでしょう。

 

 

住宅ローンとして借りられる金額はどれくらい?

 

住宅ローンとして借りられる金額(借入可能額)は、金融機関により提示されるものです。

年収や家族構成、勤務状況といったさまざまな要素により判断されます。

 

 

住宅ローンには、返済比率というものがある

 

なお、金融機関には、返済比率=「年収に占める年間返済額の割合」があります。

その比率は、金融機関や住宅ローンの種類によって異なるものの、30~35%といわれています。

 

 

フラット35の返済比率基準

 

フラット35の返済比率の基準は、年収400万円未満で30%以下、400万円以上で35%以下です。

 

例えば、年収400万円の場合は、返済比率が35%になるため、年間140万円が返済額の上限です。

月額にすると、11万667円程度になります。

しかし、返済に余裕を持つためには、20~25%以下に抑えると安心です。

 

 

住宅ローンを選ぶ

 

住宅ローンには基準があり、最長35年(40年で組める住宅ローンも増えていますが・・)で、完済が80歳までとなっています。

 

 

返済額と返済期間

 

前述通り、返済比率を一つの目安とし、返済額と頭金を算出しましょう。

返済期間は、短くすると当然ながら、月々の返済額は多くなります。

 

返済期間を長くすると、住宅ローンを支払う期間を長くするわけなので、退職した後も支払っている・・ということが起こり得ます。

 

退職金や年収の増減を見込むかどうかも、返済計画の一つポイントになりますので、合わせて想定してみましょう。

 

 

金利タイプ

 

金利には、二つあり、「固定金利」と「変動金利」があります。

固定金利は、全期間の金利が固定されます。また、固定金利期間選択型といって、一定の期間を選び、その期間の金利を固定するものもあります。
固定金利は、変動金利と比較して、金利が高めに設定されていることが、一般的です。

 

変動金利は、半年に一度、金利が見直されます。
金利は変動するため、返済総額がいくらかが、把握できません。

固定金利と比較して、金利が低い傾向にあり、住宅ローン利用者の実態調査では、約7割が変動型を利用したという結果がでています。

 

出典:住宅金融支援機構/住宅ローン利用者の実態調査(2022年10月)

 

まとめ

今回は、資金計画について解説しましたが、「予算」や「資金計画」を一番最初に立てることで、

余裕を持った家づくりが実現しそうです。

 

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