家づくりを検討するにあたり、最初に決めておきたいことは、「予算」です。
マイホームは、大きな買い物のため、住宅ローンを利用する人も少なくないと思います。
今回は、資金計画はどのタイミングで検討をし、何をこころがけるとよいのか３つのポイントを解説します。
Contents
いつのタイミングに、資金計画を立てればよいのか？
結論からいいますと、家づくりの最初に、検討します。
・まずは、「予算」をイメージし、
・次に、「資金計画」を検討する
この二つを進めてきます。
なぜ、家づくりの最初に、資金計画が必要なのか？
もし注文住宅を検討した場合、建てる家によって予算は大幅に変わります。
二世帯や三世帯といった家族構成に関わることや、間取りや設備へのこだわりなど、たくさんの選択や検討をしていきます。
予算の上限をいくらに設定するか、
とともに、
住宅ローンの返済としていくらが適正なのか、
という判断もあるため、
最初に資金計画を検討します。
家づくりの最初とは？
家づくりを検討するためには、
1.「情報収集」を行う期間
2.「設計会社を決定し、土地探しから購入する」期間
3.「設計から工事請負契約、引渡し」の期間
といった３つに、大きくは分けられます。
そのうちの
1.「情報収集」を行う期間に、資金計画は検討します。
また、この「情報収集」を行う期間に、どんな家を建てるのかを検討し、住宅イベントへの参加や、モデルハウスを見学します。
資金計画には、３つの手順がある
資金計画は、「自己資金」「支払計画」「ローン選び」といった３つの手順があります。
自己資金（頭金）の検討
自己資金をどの程度準備できるのかを検討します。
預貯金をどれくらい、マイホームに充てられるか・・・？
当然ながら、自己資金は、住宅ローンの返済に影響します。
自己資金が多ければ多いほど、ローン返済は、楽になるでしょう。
しかし、マイホーム以外で、今後どのようなことで大きな費用がかかりそうかを、想定します。
マイホーム以外で、今後必要になりそうな費用の想定
例えば・・・
・お子さんの教育費（塾や習い事、進学するための費用など）
・車や家電といったマイホーム以外で、まとまった費用になるもの。車ならば、買い替えに必要な費用や維持するためにかかる費用
・家族での大きなレジャーに使用する費用など
・不測の事態が起こるとしたら？
なお、
基本的に、土地の契約時や工事請負契約時に手付金を支払うため、その準備もしておきましょう。
※家づくりの期間としては、2.及び3.が該当します。引渡し前にそれぞれ必要になります。
2.「設計会社を決定し、土地探しから購入する」期間
3.「設計から工事請負契約、引渡し」の期間
新居の引き渡し後は、引っ越し費用が必要です。忘れないようにしましょう。
住宅取得後は、固定資産税や都市計画税が毎年かかります。
自己資金はどれくらいの金額を準備するとよいのか？
自己資金は、一般的に、住宅購入費用の20％程度が目安といわれています。
ただし、税金や手数料といった諸費用があり、
その費用を加味すると、プラス5%（合計25%）程度を住宅ローンの頭金として準備するとよいでしょう。
住宅ローンとして借りられる金額はどれくらい？
住宅ローンとして借りられる金額（借入可能額）は、金融機関により提示されるものです。
年収や家族構成、勤務状況といったさまざまな要素により判断されます。
住宅ローンには、返済比率というものがある
なお、金融機関には、返済比率＝「年収に占める年間返済額の割合」があります。
その比率は、金融機関や住宅ローンの種類によって異なるものの、30～35%といわれています。
フラット35の返済比率基準
フラット35の返済比率の基準は、年収400万円未満で30%以下、400万円以上で35%以下です。
例えば、年収400万円の場合は、返済比率が35%になるため、年間140万円が返済額の上限です。
月額にすると、11万667円程度になります。
しかし、返済に余裕を持つためには、20～25%以下に抑えると安心です。
住宅ローンを選ぶ
住宅ローンには基準があり、最長35年（40年で組める住宅ローンも増えていますが・・）で、完済が80歳までとなっています。
返済額と返済期間
前述通り、返済比率を一つの目安とし、返済額と頭金を算出しましょう。
返済期間は、短くすると当然ながら、月々の返済額は多くなります。
返済期間を長くすると、住宅ローンを支払う期間を長くするわけなので、退職した後も支払っている・・ということが起こり得ます。
退職金や年収の増減を見込むかどうかも、返済計画の一つポイントになりますので、合わせて想定してみましょう。
金利タイプ
金利には、二つあり、「固定金利」と「変動金利」があります。
固定金利は、全期間の金利が固定されます。また、固定金利期間選択型といって、一定の期間を選び、その期間の金利を固定するものもあります。
固定金利は、変動金利と比較して、金利が高めに設定されていることが、一般的です。
変動金利は、半年に一度、金利が見直されます。
金利は変動するため、返済総額がいくらかが、把握できません。
固定金利と比較して、金利が低い傾向にあり、住宅ローン利用者の実態調査では、約7割が変動型を利用したという結果がでています。
まとめ
今回は、資金計画について解説しましたが、「予算」や「資金計画」を一番最初に立てることで、
余裕を持った家づくりが実現しそうです。
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